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房屋保险

在加拿大,房屋保险的种类分得特别细致,主要有以下几种:

 

1. 自住房保险 (Homeowners Insurance)

作为自住物业的屋主,不论是否需要申请房屋贷款,都应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险,一般而言,只是置业人士在办理房屋贷款时,贷款公司要求申请人提供房屋保险证明,以保障房屋作为抵押品之价值。在北美,保险不单是保障个别物品的市场价值,还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题,例如因个人的疏忽引致火灾,不但可烧毁整座房屋,也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外,还要面对高额的索偿金额。

 

2. 租客保险 (Tenant Insurance)

当租客租下单位时,便要负上安全使用这空间的责任,房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责,然而屋内的空间及租客的私人财物﹐是需要一份租客保险来保障的。租客保险确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等意外发生时,获得合理的赔偿,同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼。另外,租客以后若想在加拿大购房,如在首次购房前就有良好的租客保险记录,有助于日后节省保费。

3. 房东保险 (Landlord Insurance)

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外,警方及保险公司有关部门会彻查原因,分清是哪一方的过失。若是租客的疏忽造成意外,租客便要承担责任;若是房东疏忽,房东险便会发挥保障作用。甚至在有些个案中,虽然已判定是租客的责任,但租客没有履行责任便逃之夭夭,所有索偿的矛头也会指向房东。如果房东没有购买保险,后果可想而知。不过,房东险有很多限制条件,要按照房子出租的具体情况投保正确的保险。

 

4. Condo保险

Condo保险是指Condo业主自住房的保险。这种保险和租客险分属不同种类,但保险项目相似。对于Condo业主而言,Condo管理费中已经含有火险,所以无需购买此项,但管理费中包含的基本保险不保装修和单位的升级,也不保家庭财物,所以Condo保险的侧重点在于Condo单位内的东西,具体内容包括︰个人财物、法律所属开支、第三责任险、漏水的理赔,例如浸湿楼下单位天花板。

业主在投保Condo险前,要弄清自己的责任范围。业主投保前不要嫌麻烦,要向大楼管理处索取大楼的附例 (Bylaw),读懂里面的保险条款,看看大楼本身已经保了什么,尤其是大楼标准单位(Standard Unit) 的定义,因为大楼管理处所购买的保险仅涵盖大楼本身自带的房间,除此之外的地方大楼是不管的。也就是说,如果Condo单位的第一任买主在购买的单位上,又铺设了实木地板或地毯,或者加了墙纸,这些都属标准单位之外的东西,全部不在大楼保险的涵盖范围内。如果出现意外,大楼只能管到他们定义的标准单位的范围,即没有经过业主再装修的范围。每个大楼的附例各不相同,承保范围也不一样,所以要仔细阅读。

除此之外,阅读附例时还要看看大楼保险的垫底费是多少。出现意外理赔时,如果大楼管理处认为错在房主,就算意外在大楼保险的承保范围内,大楼也会至少将垫底费转嫁给房主, 在阅读大楼附例时还要特别注意其中有关水的规定,如自己洗衣机漏水,或水管漏了,漏出的水对楼本身造成很大影响,大楼会承保多少。若自己读不懂附例内容,可直接约谈物业管理经理询问。

镇屋险的情况类似,但镇屋最好是要保污水倒流 (Sewer Backup Endorsement),这是高层建筑所不需要的。镇屋的下水系统和普通独立屋是没有区别的,所以存在倒流问题。地下室的贵重物品,因污水倒流被浸后,如果没有这个额外险,就无法获得理赔。

基本保险和附加险涵盖的范围

- 基本保险范围

一般的房屋保险所包括的意外情况有:火灾、雷电、爆炸、烟熏、落物砸损、飞机或车辆撞击、暴乱、蓄意破坏、意外漏水、暴风雨、冰雹等,但不包括洪水、经常性的渗水或漏水。可以选择的项目有地震、地下室污水倒流等。赔偿最高金额主要考虑房屋的重置费用以及投保的相关财物。

房屋保险中,最重要的组成部分是住宅建筑 (Dwelling Building),也就是房屋发生可理赔意外后的重建或修缮,这放在Coverage A的部分。这种理赔又分两种,即承保重置成本(Replacement Cost)或实际现金价值 (Actual Cash Value)。重置成本就是重建与原来类似的房子所需的费用,而实际现金价值是用估价减去折旧金额而给予的赔偿。这一部分包括的内容有,房屋主体本身、相连的结构(如连体车库)、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料,但一般不包括土地市值。所以在确定这部分的保额时,一般是用购房价格减去地产市值,金额会低于住宅市值。其次部分是独立建筑 (Detached Structure), 独立的车库或花园小屋就属于这一项。

房内财产也属房屋保险涵盖内容,即Coverage B: Property Coverage。这是指房子里面,没有与房子有固定联系的东西,衣服、电器、家具等。这部分理赔通常也是以重置为主,不做实际现金价值。

除此之外,房屋保险中还包括临时家居费用险 (Additional Living Expenses),即房屋发生意外不能在其中居住时,您得租房或住宾馆,生活费用增加。保险公司会支付高出的这部分开支。
 

最后,房屋保险中的责任险(Liability)。责任保险是指因房子的所有权而产生的责任,即若因受保人的疏失而引起的意外,造成邻居、第三者伤亡或财务损失。例如火灾发生时不幸延烧到隔壁邻居,邻居向受保人索偿时,将由保险公司依据投保金额来支付赔偿金。 如果有人在您的房地产范围内发生人员伤亡或财产损失,责任由您承担的话,索赔有时会大得惊人,很有可能是您完全无力承担的。这部分保额在保险成分中不占很大比重,但很重要,建议投保额在$100万以上。
 

- 附加保险范围

除了上述基本保险,有些保险不在基本保险中,需要额外购买。有些还十分重要。目前市场上主要的附加保险有:污水倒流 (Sewer Backup) :该险保的是下水道的水倒灌所造成的建筑或财产损失,包括地下室的重新装修及地下室内的财物。非高层住宅的业主都应购买该附加险。

违反市政府条例所需改房费用险:这个险不是指,业主现在违反条例,建筑什么违法项目所给予的理赔;而是指,出现可理赔的意外后,如发生火灾后,需要重建房子,而在此期间,市政府的检查指出房子本来就违反了某些规定,现在需要纠正这一问题,由此而产生的费用由该附加险涵盖。这种情况不常发生,但有些老房子会有,如果购买的是老房子,可以考虑该选项。

空置险:如果房子长时间空置,必须通知保险公司,因为一旦保险公司发现空置又没有得到通知,可以不予理赔。每个保险公司允许空置的时间不一样,30天或三个月,空置险最多也只允许保一年,再长就不续约了。

珠宝损失: 一般保单对珠宝的保额有所限制,多数保险公司对此规定的上限在$3000左右,并且还要您支付免赔额。如果您单独购买珠宝损失险,保险商将赔偿您足额损失,并且您不必付免赔额。但在承保前,保险商都会要求您找经认证的珠宝商对珠宝的价值进行鉴定。

房屋保险不予理赔的项目

房屋保险不予理赔的项目主要有,空置物业超过30天;房屋用作商业用途,雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏;建筑中房屋受到破坏;酸雨破坏;被工业用浓烟破坏;非法用途,如大麻屋、制毒工场等;被出租租客盗窃等等。

哪些房屋保险公司可能拒保

您买房子的时候,有没有想过,有些住宅可能因无法买到保险而无法获得贷款呢?这种情况不多,却确实存在。不同保险公司有不同规定,有的公司对电路的要求严格,铝线必须全部更换为铜线,否则不予承保。对于取暖系统,如果使用较为老旧的烧油取暖,油罐太旧或埋在地下,近年来都不予承保,除非是地面上的普通新油罐才有承保可能。水管系统方面,下水管道若为铸铁材料,上下水管道若为镀锌钢管,常会引起管道生锈,也可能影响到保费。

至于出租房,普通保险公司通常承保业主以外最多两户分租的租户。而且要各自有独立的厨房、洗浴设施和分门出入。如果房子完全分租给几户家庭的话,普通保险公司不予承保,那么就需要投保高风险公司了。

保险公司一般会拒保大麻屋、非法建筑,有些保险公司也可能不保重建费用达$150万以上的房屋。主流保险公司一般会严格考量能否承保,一旦承保,并不会因上述问题加很多保费。

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